Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Сегодня предлагаем ознакомиться с темой: "что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит" с описанием от профессионалов и комментариями. Любые вопросы вы можете задать дежурному юристу.

Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F07%2Frabint3

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-1

Разработанные Сбербанком программы ипотечного кредитования заслуженно входят в число наиболее востребованных услуг на российском банковском рынке. Это не удивительно, так как коммерческое предложение крупнейшей в стране финансовой организации предлагает весьма выгодные условия. Однако, нередко среди пунктов предлагаемого клиенту договора об ипотечном кредите находится обязательное требование страхования жизни и здоровья заемщика, причем в одной из двух дочерних компаний банка – Сбербанк Страхование и Сбербанк Страхование жизни. Вполне естественно возникает вопрос, насколько законной является подобная особенность работы лидера финансового сектора России, причем сразу в двух аспектах — обязательности страхования и необходимости обращаться именно в указанные страховые компании.

Подробнее о страховании жизни и здоровья при ипотеке

Страхование здоровья и жизни заемщика при получении им ипотечного кредита является обязательным только в том случае, если речь идет об оформлении ссуды по программе господдержки российских семей. В этом случае заем выдается под 6%, а получение полиса необходимо.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-2

Более подробно об этом виде ипотечного займа можно узнать на https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_projectduplicate .

Во всех остальных случаях страхование жизни клиента Сбербанка, который получает ипотечный кредит, не является обязательным требованием. Однако, в подобной ситуации заемщик должен понимать, что банк наверняка увеличит процентную ставку по займу на 1%. Поэтому клиенту необходимо произвести расчеты, какой вариант окажется выгоднее. При этом стоит учитывать, что страхование дает определенные дополнительные преимущества.

Что касается требования некоторых сотрудников Сбербанк об обязательной работе только с двумя дочерними страховыми компаниями, оно является незаконным.

Более того, непосредственно на сайте финансовой организации по адресу https://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accreditation/insurance_fl приведен перечень страховщиков, аккредитованных Сбербанком.

В том числе для работы в рамках страхования жизни потенциальных клиентов, оформляющих договор ипотечного кредитования. Выбор любой из указанных компаний является решением самого заемщика.

Минимальным пакетом услуг при ипотеке являются два страховых случая: смерть заемщика и получение им 1 или 2 групп инвалидности. При желании клиента в оформляемый полис могут быть включены другие страховые случаи, например, полная или частичная утрата работоспособности, какой-либо ущерб здоровью и т.д.

В среднем получение страховки в дочерних компаниях Сбербанка обойдется клиенту в 0,6-1,5% от суммы кредита.

Очевидно, что расценки, предлагаемые некоторыми из аккредитованных банком страховых компаний, находятся на заметно более низком уровне. Это является одним из серьезных аргументов оформлять полис именно у них.

Существует несколько достаточно простых вариантов сэкономить на страховке жизни и здоровья заемщика по договору ипотеки в Сбербанке. Во-первых, необходимо изучить предложения всех страховых компаний, аккредитованных финансовой организацией для работы в этом направлении. Затем следует сравнить стоимость страховки с учетом предоставляемых ею бонусов с увеличением процентной ставки по займу на 1 пункт. В результате клиент получает четкое представление о том, какой вариант выгоднее для него.

Во-вторых, при оформлении страховки следует выбирать минимальный набор страхуемых рисков. В этом случае, что вполне естественно, стоимость полиса окажется минимальной из возможных. В-третьих, страховой договор заключается, как правило, на один год, по истечение которого полис необходимо продлять, внося соответствующий платеж.

Делать этот вовсе не обязательно, однако, в подобной ситуации нужно быть готовым к тому, что банк в одностороннем порядке пересмотрит условия выданного кредита, увеличив процентную ставку на 1%

Следование указанным выше несложным рекомендациям позволит исключить или свести к минимуму расходы ипотечного заемщика на оформление полиса страхования жизни.

Практически все серьезные страховые компании размещают на своих официальных сайтах специальные онлайн-калькуляторы, которые позволяют без проблем и очень быстро рассчитать условия возможного страхования жизни при ипотеке.

В качестве примера можно привести сервис Ингосстраха https://www.ingos.ru/mortgage/calc/ или РЕСО-Гарантия https://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator .

Как ни странно, дочерние страховые компании Сбербанка не предоставляют подобной услуги.

Тем не менее, стоимость их страховых полисов также возможно рассчитать, воспользовавшись одним из универсальных онлайн-калькуляторов, размещенных в сети.

Например, на сайте https://708704.ru/calculator/ . Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-3


Все подобные программы работают примерно по одному принципу и предусматривают ввод пользователем необходимых для расчета данных, а именно:
  • название банка, выдающего кредит;
  • тип жилья, которое оформляется в качестве ипотечного залога;
  • сумма ипотечного займа;
  • набор страховых случаев (клиенту необходимо выбрать из предлагаемого списка);
  • продолжительность страховки;
  • пол и возраст заемщика;
  • наличие созаемщиков.

После ввода указанных сведений пользователю достаточно нажать кнопку «Рассчитать», после чего программа в течение нескольких секунд выдаст интересующие его данные. Очевидно, что полученную информацию следует сравнить с расчетами, связанными с увеличением процентной ставки по ипотеке на 1%, что позволит определить более выгодный для заемщика вариант.

Как уже отмечалось выше, страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке не является обязательным, кроме случаев участия в программе государственной поддержки семей, у которых родился второй или третий ребенок.

Читайте так же:  Нужно ли согласие супруга на дарение квартиры

Однако, в соответствии с правилами финансовой организации при отсутствии страховки процентная ставка по ипотеке повышается на 1%.

Сбербанк предлагает своим клиентам специальную страховую программу под названием «Защищенный заемщик Онлайн».

Подробные условия размещены на сайте по адресу https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/protected_borrowers .

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-4


На указанной странице размещается сервис «Оформить онлайн», при активации которого пользователь может получить страховку, причем процедура проходит на сайте Сбербанк Страхование жизни. Для получения полиса достаточно следовать инструкциям программы.

Как отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке

Самым разумным вариантом отказа от страхования жизни при оформлении ипотечного кредита в Сбербанке выступает внимательное изучение договора и внесение соответствующих изменений в его текст. Банк не имеет права требовать получения полиса по страхованию здоровья и жизни, в отличие от страхования предмета ипотечного залога в виде недвижимости. Также клиент имеет право отказаться от продления оформленной страховки. Более того, существует процедура отказа до истечения срока ее действия, однако, стоит ли ей пользоваться, решать самому заемщику.

На сайте Сбербанка по адресу https://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accreditation/insurance_fl приведен полный перечень аккредитованных для работы с заемщиками финансовой организации страховых компаний.

В их число, помимо Сбербанк Страхование жизни, входят еще 14 страховых компаний. Среди них присутствуют лидеры страхового рынка страны, например, Ингосстрах, СОГАЗ, АльфаСтрахование, ВСК, ВТБ Страхование, РЕСО-Гарантия, Либерти Страхование и другие. Практически все перечисленные организация входят в топ-10 среди крупнейших страховщиков России, что предоставляет клиенту Сбербанка серьезные возможности для выбора.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-5

Страхование жизни и здоровья ипотечного заемщика предоставляет определенные преимущества как кредитной организации, так и клиенту Сбербанка. Однако, при этом необходимо понимать, что оплачивает услугу заемщик, поэтому он получает не только плюсы, но и очевидный минус в виде финансовых расходов.

Для банка оформление страховки снижает собственные риски, так как при наступлении страхового случая получит компенсацию от страховой компании.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Ffinfex.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke-v-sberbanke-6

Для заемщика выгода состоит в том, что часть полученных от страховой компании средств банк может направить на лечение клиента в случае потери им трудоспособности. Однако, для этого требуется включения данного страхового случая в полис. Естественно, Сбербанк также заинтересован в скорейшем восстановлении здоровья клиента и возобновлении выплат по займу.

Сравнение тарифов на страховку жизни для ипотеки. рейтинг

  1. Где можно застраховать жизнь по ипотеке? (аккредитация)
  2. От чего зависят тарифы на страховку? Почему она может подорожать?
  3. 5 советов – Как сэкономить на страховке здоровья?
  4. Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Расчет на примере. Сравнительная таблица.
  5. Обзор компаний: плюсы и минусы (Сбербанк-страхование, СОГАЗ, Ингосстрах, ВТБ, РЕСО, Альфа, ВСК, Ренессанс, Росгосстрах, Зетта).

В первую очередь отметим, что согласно законодательства любое страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного желания самого заемщика. Никто не имеет право заставлять делать полис. С другой стороны, в интересах и банка, и клиента все-таки оформить договор для снижения финансовых рисков.

Поэтому банки научились мягко и ненавязчиво подталкивать клиентов к этой мысли. Это делается очень просто. Сейчас везде годовой процент по ипотеке зависит от наличия или отсутствия страховки жизни. В кредитных условиях прописана высокая базовая ставка, а при оформлении полиса заемщик получает скидку (1-4% в зависимости от банка). Все низкие проценты в реклами автоматически подразумевают наличие страховки.

Многих интересует, что же выбрать: полис или повышенный процент . По ссылке вы найдете примеры расчетов. Кратко, для большинства клиентов в возрасте до 50 лет выгоднее все-таки застраховаться, тарифы существенно ниже по сравнению с увеличением ставки. Это позволяет сэкономить на размере ежемесячного платежа, и, что гораздо важнее, получить выплаты в случае смерти/инвалидности 1 или 2 группы.

Обращаем внимание, что страхование залога (квартиры или дома) является строго обязательным . Это требование Закона “Об ипотеке”.

Второй важный момент. Покупать полис разрешено только в аккредитованной компании. Каждый банк на своем официальном сайте обязан публиковать список отобранных страховщиков. Например, в списке Сбербанка их 16, ВТБ – 20, Абсолютбанке – 9, Транскапитале – всего 5. Понятно, что чем меньше допущенных, тем ниже шанс найти выгодный вариант. Это создает возможности для злоупотреблений и манипуляций. Банк допускает только тех, кто предлагает большую комиссию за продажу полисов.

Если думаете, что подобные списки ограничивают права и нарушают законодательство, то огорчим. Это практика абсолютна правомерна еще с 2009 года, когда Правительство РФ и Антимонопольная служба выпустили специальное Постановление. В нем подробно сказано о порядке допуска к страхованию рисков заемщиков. Более подробно в статье ” Почему банки обязывают страховаться только в аккредитованной компании “.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Finsure-pro.ru%2F__scale%2Fuploads%2Fs%2Fk%2Fs%2Fk%2Fkskw8lues3aa%2Fimg%2Fautocrop%2F8fc5170077db0de24f7f2d80a564f097

Итоговая сумма рассчитывается индивидуально и зависит от многих параметров. Все они влияют на вероятность вреда здоровью. Итак, смотрим, из-за чего может увеличиться тариф.

  • Пол заемщика. Для женщин тарифы обычно на 30%-50% ниже, чем для мужчин.
  • Возраст. Чем старше человек, тем выше вероятность заболевания/смерти. В итоге разница в ставках между 25-летним и 50-летним заемщиком может быть 5-10 раз. А лицам старше 60 лет, как правило, вообще очень сложно застраховаться. Им просто отказывают. Или предлагают альтернативу – включить в договор только риск несчастного случая (например, ДТП), но болезни не будут считаться основанием для выплаты. Хотя именно это актуально для возрастных клиентов.
  • Профессия. Риск у бухгалтера и шахтера отличается. Для офисных сотрудников применяются минимальные тарифы. А, например, военным, полицейским, МЧС тяжело найти компанию, которая была бы согласна принять на страхование.
  • Здоровье. Каждый заемщик заполняет медицинскую анкету, в которой обязан рассказать о болезнях. Наличие серьезных проблем является причиной повышения тарифа. Поэтому большинствопредпочитают скрывать правду. Предупреждаем, при страховом случае это является основанием для отказа в выплате.
  • Лишний вес. Вопрос о росте и весе заемщика задают большинство компаний. Большой индекс массы тела увеличивает тариф.
  • Занятия рисковыми видами спорта. Увлечения горными лыжами, экстремальными хобби – дополнительный риск.
  • Требования самого банка. Это кажется странным, но даже в одной и той же компании, тариф будет различаться для разных банков. Причем существенно. Можете убедиться сами, сделав расчет страхования жизни по ипотеке в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Объяснений несколько. Во-первых, размер комиссии, которую хочет получать банк за поставку клиентов. Одни ничего не хотят, другие – 20%, 50% – и это не предел. Естественно, за все в итоге заплатит заемщик. Во-вторых, требования к условиям самой страховки различаются (перечень рисков, оснований для отказа в возмещении). Например, Сбербанк диктует даже формулировки допустимых исключений (кстати, это очень правильно), поэтому страховая не может использовать свои стандартные Правила с кучей оговорок.
Читайте так же:  3 вида наказания в отношении кадастрового инженера за заведомо ложную информацию или ошибки в работе

Итоговая сумма рассчитывается по формуле:

величина кредитной задолженности * тариф (в %)

Например, кредит на 3 млн. руб. Тариф – 0,15% (условная цифра).

Тогда размер страховки = 3 млн. руб. * 0,15% = 4500 руб. за год.

Чем больше сумма кредита, тем дороже обходится полис.

Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы застраховаться всем категориям клиентов. У каждой свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось дешево оформить страховку жизни, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый выгодный вариант можно только сделав расчет во всех аккредитованных компаний. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования ипотеки . Он показывает минимальную сумму в зависимости от пола, возраста, профессии застрахованного.

Советы – Как сэкономить и выгодно застраховать жизнь для ипотеки

1. Не соглашаться оформить страховку жизни в самом банке

В основном заемщики и не подозревают, что можно найти более выгодное предложение. Поскольку кредитные менеджеры делают все возможное, чтобы заставить клиента оформить полис непосредственно у них в “карманной” компании банка. Обычно это так называемые программы коллективного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков кредитов, а клиент просто должен подписать соглашение о присоединении к ней. Причем сотрудник может очень агрессивно навязывать эти услуги, вплоть до обмана и запугивания, что откажет в выдаче ипотеки. Единственная цель – выполнить план продаж.

Тарифы по таким “программам” гораздо выше, чем в других организациях. Заемщик может переплатить в 2-3 раза и не подозревать, что есть право выбора любого аккредитованного страховщика. Поэтому единственный вариант – выяснить условия в других местах.

Надо заметить, что обзвон занимает очень много времени. Например, ниже мы выложили результаты такого исследования, которое заняло около 6 часов. Даже дозвониться до многих является огромной проблемой. Не факт, что названная сумма будет актуальной в силу человеческого фактора и ошибок.

2. Сделать основным заемщиком женщину

Тарифы для женщин существенно ниже, чем у мужчин, иногда в 2 раза. Понятно, что зачастую кредит уже одобрен и состав созаемщиков изменить нельзя, но можно попытаться.

3. Программы “Переход”

Для продления полиса вы можете поменять компанию. Многие предлагают скидки (10-15%), если вы перейдете к ним. Кстати, ваша прежняя страховая, узнав, что вы хотите расторгнуть договор, может предложить особую скидку, лишь бы вы остались с ними. Данный совет не применим для Сбербанка.

4. Скидки при наличии полисов по другим видам страхования

Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом для ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам. Данный совет не подходит для Сбербанка.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

5. Скидки сотрудникам корпоративных клиентов

Если предприятие, где вы работаете, достаточно крупное и страхуется свои риски (например, обеспечивает ДМС работникам), то как правило, страховая компания-партнер готова предоставлять индивидуальные скидки этим самым сотрудникам.

Рейтинг компаний по страхованию жизни для ипотеки. Сравнение

Мы запросили предложения 10 крупнейших компаний на рынке. Поскольку тариф прежде всего зависит от банка (причина – разные договоренности по комиссиям и требования к условиям договора), то мы приведем примеры расчета для 2 самых популярных: ВТБ и Сбербанк. В таблице указаны суммы в рублях и в процентах (от величины кредитной задолженности).

Читайте так же:  Изменения кадастровой стоимости недвижимости

В обоих случаях для целей исследования были взяты следующие данные:

  • Женщина
  • 30 лет
  • Бухгалтер
  • Нет проблем со здоровьем, опасных увлечений и вредных привычек
  • Страховая сумма 2 млн. руб. (ВТБ требует, чтобы она была равна остатку задолженности + 10%, т.е. 2,2 млн. руб.).

Опрос проведен в декабре 2018 года, периодически данные обновляются. Вы можно рассчитать страхование жизни при получении ипотечного кредита в онлайн калькуляторе (мгновенно и без предоставления персональных данных).

Многих граждан интересует вопрос о том, нужно ли при покупке квартиры в ипотеку оформлять страхование жизни. Такие условия часто выдвигают банки при выдаче ипотечных кредитов. Законом не предусмотрена обязанность покупателя квартиры страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки. Но любой покупатель ипотечной квартиры может оформить такую страховку добровольно.

Об особенностях страхования жизни и здоровья при оформлении ипотечного кредита вы узнаете из статьи.

При оформлении ипотечного кредита покупатель квартиры и банк заключают договор, в котором может содержаться условие о страховании. В принципе, договор может содержать любые условия о страховании. Например, в договор стороны могут включить условия:

  • о страховании самой ипотечной квартиры;
  • о страховании ответственности покупателя перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему;
  • о страховании жизни и здоровья покупателя в пользу банка.

Если указанные виды страхования (один или несколько) в договоре об ипотеке присутствуют, то покупатель заключает договор на соответствующий вид страхования со страховщиком (страховой компанией).

Из всех перечисленных выше видов страхования обязательным является только страхование самой квартиры. Это означает, что если стороны в договоре этот вид страхования не указали, то у покупателя квартиры в силу закона возникает обязанность самостоятельно застраховать ипотечную квартиру в пользу банка.

Страхование ответственности и жизни не является обязательным при заключении договора об ипотечном кредите.

Квартира, на которую установлена ипотека, остается у покупателя в его владении и пользовании. Но в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения покупателем (залогодателем) своих обязательств банк имеет право на удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенной квартиры.

Банки часто предлагают заемщикам оформить в страховой компании договор о страховке жизни и здоровья. Покупатель квартиры может с этим не согласиться, так как на это у него есть право. Банк не может заставить покупателя страховать жизнь в свою пользу. Но банк может предложить такие условия кредитования, при которых заемщик (он же – покупатель квартиры) примет эти предложения, так как он посчитает их выгодными для себя. Например, покупателя может привлечь более низкая процентная ставка по ипотечному кредиту, уменьшенный размер первоначального взноса по ипотеке и т.п.

Итак, при желании покупатель квартиры может застраховать свою жизнь и здоровье. Такая страховка производится в пользу банка. Наличие страховки позволяет покупателю при наступлении страхового случая рассчитаться с банком за счет страховой выплаты.

Если смотреть более широко, то страхование жизни и здоровья при добровольном согласии на него покупателя является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Для обеспечения возвратности кредита банк должен определять такие условия его выдачи, предусматривать такие виды страхования, при которых риски невозврата кредита будут минимальными.

В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязательным в силу закона является только страхование залогового имущества.

Существует правовая позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, в соответствии с которой включение в кредитный договор с заемщиком (покупателем квартиры) условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Обращаем внимание на то, что речь идет именно о правах потребителя. То есть, если банк настаивает на включении в договор пункта о страховании жизни, то заемщик может, не согласившись с этим, не заключать такой договор страхования. В этом случае банк имеет право установить по кредиту более высокую процентную ставку. В правовой позиции Суда отмечается также, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования должна быть разумной. Что именно Суд подразумевает под разумностью, можно только гадать.

Покупатель ипотечной квартиры, заключивший договор добровольного страхования жизни, имеет право на социальный налоговый вычет по НДФЛ в сумме уплаченных страховых взносов. Предоставление вычета означает, что из доходов гражданина, с которых он ранее уплатил налог на доходы физических лиц (НДФЛ), вычитается сумма уплаченных страховых взносов в связи со страхованием жизни. Поэтому покупателю ипотечной квартиры сумма перечисленного им НДФЛ с суммы уплаченных страховых взносов будет возвращена.

Законодательством установлены условия, при которых у покупателя ипотечной квартиры возникает право на получение социального налогового вычета по НДФЛ. Такое право возникает, если одновременно соблюдаются три условия, а именно:

  • договор о страховании жизни заключен со страховой компанией на срок не менее пяти лет;
  • застрахованным лицом по договору является сам покупатель ипотечной квартиры, его супруг (в том числе вдовец, вдова), родители, дети, в том числе усыновленные, находящиеся под опекой (попечительством);
  • страховые взносы по договору уплачены за счет собственных средств.
Читайте так же:  Где взять выписку из домовой книги

Довольно распространенной является ситуация, когда покупатель квартиры в ипотеку заключает смешанный договор страхования, в котором сочетаются разные виды страхования, и условия страхования жизни также присутствуют.

При заключении такого смешанного договора страхования покупатель квартиры также будет иметь право на получение социального налогового вычета, если в договоре отдельно выделены суммы расходов на добровольное страхование жизни. Естественно, что обязательно также должны быть одновременно соблюдены перечисленные выше три условия.

Указанный социальный налоговый вычет предоставляется при представлении покупателем квартиры документов, подтверждающих его фактические расходы по добровольному страхованию жизни.

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke2

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.
Читайте так же:  Когда и как платить налог при продаже дома

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fstrahovanie-zhizni-pri-ipoteke3

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Изображение - Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит 129856318
Автор статьи: Петр Кошкин

Здравствуйте. Меня зовут Петр.  Я 8 лет работаю в юридической сфере консультантом. Считая себя экспертом и хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.7 проголосовавших: 13

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here