Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности

Сегодня предлагаем ознакомиться с темой: "кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности" с описанием от профессионалов и комментариями. Любые вопросы вы можете задать дежурному юристу.

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

  1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
  2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

  1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
  2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
  3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
  4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
  5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру или другому договору займа, кто это такой, его права и обязанности, требования к кандидатуре.
Ипотека появилась недавно и быстро укрепила позиции. Вместе с ней возникли малоизвестные ранее представления: заёмщик, залог, поручитель, созаёмщик и т. п. Первые не вызывают вопросов, тогда как понятие «созаёмщик» не так однозначно.

Созаёмщик по ипотечному или кредитному договору – это участник кредитной сделки, несущий наравне с основным заёмщиком бремя ответственности по обязательствам перед кредитором. Их может быть до четырех, редко – до пяти человек.

Необходимость привлечения созаёмщика зачастую инициируется финансовым учреждением.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fonmen.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2F%25D0%25A1%25D0%25BE%25D0%25B7%25D0%25B0%25D0%25B5%25D0%25BC%25D1%2589%25D0%25B8%25D0%25BA-%25D0%25BF%25D0%25BE-%25D0%25B8%25D0%25BF%25D0%25BE%25D1%2582%25D0%25B5%25D0%25BA%25D0%25B5Когда нужен созаёмщик по ипотеке

  • будущий собственник недвижимости состоит в браке: созаёмщиком будет супруг;
  • квартира оформляется на несовершеннолетнего: ссудозаёмщиком является совершеннолетний платежеспособный гражданин, созаёмщиком – несовершеннолетний будущий собственник жилья;
  • по требованию кредитора для понижения риска невозврата средств, когда потенциальный заёмщик вызывает некоторые опасения банка, например: слишком молод, имеет нестабильные доходы, недавно переехал из другого города, не состоит в браке и т. п.;
  • если заработок кредитозаёмщика меньше необходимого для запрошенного жилищного займа: его объем можно будет рассчитать исходя из суммарного дохода участников ипотечной сделки – обстоятельство, когда наличие созаёмщика отвечает интересам получателя заемных средств.

Преимущественно они те же, что и к ссудозаёмщику, могут различаться у разных финансовых учреждений, но можно выделить основные:

  • гражданство РФ;
  • на момент подачи документов человек должен быть трудоустроен, минимальный стаж в этой организации – от полугода, зависит от условий кредитора;
  • ежемесячный заработок должен быть достаточен для уплаты взносов (когда участник сделки привлечен по особому требованию банка дополнительным гарантом возврата денежных средств, его доход при расчете суммы ссуды может не учитываться);
  • возраст от 21 года до официального возраста выхода на пенсию (если доход созаёмщика не берется в расчет суммарной платежеспособности, то возраст ограничивается 75 годами, срок займа устанавливается до наступления этого возраста);
  • Отсутствие неблагоприятной информации по предыдущим кредитам, иначе попросят заменить кандидата или откажут в ссуде.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fonmen.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2F%25D0%25A2%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B1%25D0%25BE%25D0%25B2%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25B8%25D1%258F-%25D0%25BA-%25D1%2581%25D0%25BE%25D0%25B7%25D0%25B0%25D0%25B5%25D0%25BC%25D1%2589%25D0%25B8%25D0%25BA%25D1%2583-%25D0%25B8-%25D0%25B5%25D0%25B3%25D0%25BE-%25D0%25BF%25D1%2580%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25B0

Только супруги, заключившие официальный брак, согласно Семейному кодексу РФ претендуют на равные доли купленной недвижимости. Часть каждого может быть изменена соглашением между ними, брачным контрактом.

Если участник сделки не является супругом, права на ипотечную жилплощадь или ее часть он не имеет. Право это возникает при заключении с ссудозаёмщиком договора, предусматривающего обстоятельства и размер доли жилья, на которую созаёмщик может претендовать. Например, при условии гашения ипотеки за основного плательщика.

Если созаёмщик погашал взносы за основного кредитополучателя, он может подать судебный иск о возмещении выплаченной суммы или выделении доли квартиры.

Созаёмщик может инициировать вывод его из участников ипотечной сделки, тогда кредитополучатель должен предоставить заимодателю другое лицо. Банку направляется заявление, и только он решает, возможна ли замена.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fonmen.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2F%25D0%259F%25D1%2580%25D0%25B5%25D0%25B4%25D0%25BE%25D1%2581%25D1%2582%25D0%25B0%25D0%25B2%25D0%25BB%25D1%258F%25D0%25B5%25D0%25BC%25D1%258B%25D0%25B5-%25D0%25B1%25D0%25B0%25D0%25BD%25D0%25BA%25D1%2583-%25D0%25B4%25D0%25BE%25D0%25BA%25D1%2583%25D0%25BC%25D0%25B5%25D0%25BD%25D1%2582%25D1%258BПредоставляемые банку документы

  • Каждое финансово-кредитное учреждение утверждает свой список, и лучше уточнить его там. Чаще всего в перечень включаются:
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, достоверность подтверждается руководителем или отделом кадров предприятия;
  • справка о заработной плате на бланке финансового учреждения либо по ф.2-НДФЛ;
  • документы о дополнительном доходе (если есть);
  • карточка с номером лицевого счета пенсионного страхования.
Читайте так же:  Что нужно знать и что важно проверять в процессе покупки квартиры на вторичном рынке

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fonmen.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F09%2F%25D0%259D%25D1%2583%25D0%25B6%25D0%25B5%25D0%25BD-%25D0%25BB%25D0%25B8-%25D1%2581%25D0%25BE%25D0%25B7%25D0%25B0%25D1%2591%25D0%25BC%25D1%2589%25D0%25B8%25D0%25BAНужен ли созаёмщик

Первоначально будущий собственник жилья представляет банку пакет документов, который проверяют его сотрудники. Если все в порядке и кандидатура банк устраивает, остается дождаться его решения. При отклонении представленного лица предложат заменить его.

После одобрения заявки участники сделки подписывают договор ипотеки. С этого момента человек является созаёмщиком и наравне с заёмщиком несет всю ответственность по обязательствам до полного их исполнения.

Надеюсь мы, пусть и коротко, дали определение что значит созаёмщик по ипотеке на квартиру его права и обязанности, кто это такой, требования к кандидатуре.

Видео на тему «Поручители и созаемщики кто есть кто?»

Сегодня большой процент жилья приобретается в ипотеку. Для многих граждан РФ это единственный способ обзавестись помещением. Однако для того, чтобы банк согласился одобрить заявку, нужно соблюдать ряд условий. Так, финансовая организация имеет право потребовать предоставление обеспечения.

Созаемщик по ипотеке – это один из возможных вариантов защиты для банка. Однако далеко не все граждане знают, что значит это определение, и какую роль оно играет в процессе получения денежных средств. О том, кто такие созаемщики, какие права и обязанности они имеют, а также о возможных требованиях к кандидату поговорим далее.

Созаемщиком по ипотеке называют лицо, которое несет ответственность за кредит наряду с его основным держателем. Созаемщиков нередко привлекают граждане, желающие взять ипотеку, но не имеющие достаточного размера дохода для получения желаемой суммы. Чаще всего в роли созаемщика выступает муж или жена держателя кредита, если он находится в официальном браке, а также его ближайшие родственники. Банк всегда обращает внимание на возраст лиц, фигурирующих в договоре. Пенсионеры в качестве созаемщиков по ипотеке выступают крайне редко. Если компания согласится рассмотреть их в этой роли, то только до 70 лет. В обязательном порядке они должны продолжать трудовую деятельность.

В соответствии со статьей 45 СК РФ, если супруги приобретают недвижимость в ипотеку, второй из них по умолчанию считается созаемщиком.

Закон позволяет привлекать 2 и более заемщиков. Банки иногда устанавливают собственные ограничения. Они разрешают привлекать не более трёх созаемщиков в рамках одной ипотечной программы.

И созаемщик, и поручитель по ипотеке на квартиру выступают гарантами благонадежности основного получателя кредита. Они берут на себя обязанность по погашению задолженности в случае, если получатель денежных средств не сможет произвести своевременный расчет. Однако отличие всё же существует. Так, потребовать возврата средств у поручителя банк может только на основании судебного решения. Выполнить действие по собственной инициативе организация не имеет права.

Если человек выступает поручителем по ипотечному кредиту, он не имеет никаких прав на заложенное имущество. В процессе предоставления кредита доходы поручителя во внимание не принимаются. Максимальный размер предоставляемые суммы от них не зависит.

Кто может выступать в роли созаемщика по ипотечному кредиту?

Заемщик и созаемщик при ипотеке должны соответствовать ряду требований. Так, обычно банк соглашается предоставить деньги на квартиру лицам, которые старше 21 года. Ограничение по верхнему возрастному пределу также существует. Обычно денежные средства не выдаются лицам в возрасте свыше 65 лет.

Сотрудничество ведется только с официально трудоустроенными гражданами. У заемщика должен иметься доход, который позволял бы ему производить платежи по ипотечному кредиту. Если основной получатель денежных средств по каким-либо причинам не сможет продолжать погашения задолженности, обязанность по закрытию обязательства перед банком ляжет на созаемщика.

Если у основного заемщика вполне хватает денежных средств для закрытия обязательств перед банком, тщательная проверка созаемщика на соответствие требованиям не выполняется.

Однако в иной ситуации, помимо паспорта, человек, выступающий в этой роли, должен будет предоставить следующий пакет документов:

  • заполненная анкета для получения денег на квартиру;
  • СНИЛС;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки;
  • документ об образовании.

Реже финансовая организация может потребовать характеристику с места работы. Точный перечень документации напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации.

Скачать образец анкеты на получение ипотечного кредита:

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fyurportal.info%2Fwp-content%2Fuploads%2Fzayavlenie-na-poluchenie-ipotechnogo-kredita

Если человека попросили помочь в получении ипотеки на квартиру, необходимо заранее изучить права и обязанности созаемщика по ипотечному кредиту. Лицо, выступающее в этой роли, отвечает перед банком наравне с основным заемщиком. Если он не сможет погасить задолженность в силу объективных причин, созаемщик по ипотечному кредиту должен будет взять на себя обязательства по погашению долга.

На практике потенциальные собственники далеко не всегда распределяют доли поровну. Чтобы заранее разделить их, супруги заключают брачный договор или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика может быть заключён, если участники сделки не являются супругами. В иной ситуации банк может настоять на заключении брачного договора с самого начала или в случае возникновения ряда сложностей. Так, потребность в нём нередко возникает при появлении просрочек.

Разобравшись, что значит созаемщик по ипотеке, стоит ознакомиться с правами и обязанностями лица. У заемщика и созаемщика они практически идентичны. Принцип равенства действует и в отношении прав на залоговое имущество.

Однако тот факт, что один из граждан автоматически становится владельцем жилья, применим лишь к супругам, официально зарегистрировавшим брак. Причём подобное правило действует не потому, что оформляется ипотека, а из-за причисления имущества к совместно нажитому. У кого какие права на недвижимость, и кому какая часть полагается, определяется соглашением заемщика и созаемщика. Обычно оно составляется на стадии получения кредита.

Если документ не был оформлен, лицу, помогающему выплатить кредит, придется доказывать права на недвижимость. Действия будут осуществляться через суд.

Нужно учитывать, что сам статус созаемщика не позволяет претендовать на недвижимость. Однако этот человек может заявить права на жилье или потребовать компенсацию, если ему откажут в предоставлении доли.

Составив дополнительное соглашение к кредитному договору, участники сделки смогут изменить ответственность созаемщика:

  • определить имеющиеся права на залоговую недвижимость;
  • утвердить нюансы закрытия обязательства перед банком;
  • изменить ответственность с солидарной на субсидиарную.

Разобравшись, чем отличается созаемщик от поручителя, стоит разобраться, как перестать выполнять эту роль. Статус созаемщика имеет временный характер. Человек может попытаться выйти из кредитного договора. Однако необходимо понимать, что это будет достаточно проблематично. Этот вопрос предстоит обсудить с банком.

Читайте так же:  Как быть, если квартира не приватизирована

Чтобы воспользоваться правом, предстоит подписать отказ от своей долей жилища. У человека остаётся возможность требовать компенсацию.

Нужно быть готовым к тому, что банк даст отрицательный ответ. Это стандартная практика. Выдавая кредит, банк принимал во внимание совокупный доход. Однако в последующем планы на совместную жизнь супругов изменились.

Скачать образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора:

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fyurportal.info%2Fwp-content%2Fuploads%2Fzayavlenie-ob-isklyuchenii-sozaemshchika-iz-kreditnogo-dogovora

В случае отрицательного ответа, эксперты советуют подавать документы в районный суд. Необходимо обращаться в учреждение, которое находится по месту расположения недвижимости. В обязательном порядке нужно указать причину, которая привела к необходимости выдвижения требований об изменении условий сделки.

В их качестве могут быть рассмотрены:

  • развод;
  • тяжелое заболевание;
  • планируемый переезд;
  • потеря работы.

Практика показывает, что, если заявитель должным образом подготовиться, суд удовлетворит требования.

Созаемщик по кредиту рискует точно так же, как и основной получатель денежных средств. Если речь идет о супругах, присутствует риск потери недвижимости, если пара не сможет продолжать расчёт по кредиту. Дополнительно присутствует вероятность испортить кредитную историю. Финансовая нагрузка на бюджет может существенно повысится. На практике сам созаемщик может испытать потребность в получении кредита. Однако большинство банков откажут в его предоставлении.

Некоторые финансовые организации заставляют лиц, выступающих в этой роли, страховать свою жизнь и здоровье, что требует дополнительных финансовых затрат.

Исходя из вышесказанного, выходит, что созаемщик рискует точно так же, как и основной получатель ипотеки. В разделе кредитных обязательств с кем бы то ни было нет ничего плохого. Однако стоит понимать все существующие риски перед тем, как соглашаться на участие в сделке. В иной ситуации человек может столкнуться с необходимостью в погашении чужого кредита.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fyurportal.info%2Fwp-content%2Fuploads%2FZaemshhik-i-sozaemshhik-po-ipoteke-eto-kto-1-150x150

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fyurportal.info%2Fwp-content%2Fthemes%2Fyurportal%2Fimages%2Fauthor

Масленников Иван Иванович

С отличием закончил Государственную Юридическую Академию (ВСШ) по специальности правоведение. Большой опыт решения правовых вопросов широкого спектра.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F20180220_135539_d6ba08

От количества выданных займов напрямую зависит прибыль кредитного учреждения. Банки активно идут на взаимодействие со всеми категориями заемщиков, сотрудничество с которыми предполагает приемлемо минимальные финансовые риски.

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто такой заемщик в ипотечных отношениях с банком? Чем он отличается от созаемщика? Об этом расскажем далее.

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F015

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:
  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

В роли заемщиков могут выступать как физические лица, так и организации и ИП.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F0021

Для его оценки учитываются следующие критерии:
  • Частота просрочек. Как правило, банки очень негативно относятся к любым просрочкам в истории клиента. Но незначительные и уважительные эпизоды несоблюдения условий договора вряд ли станут основанием отказа в ипотеке.
  • Количество и качество имеющихся кредитов. Чем выше долговая нагрузка у заемщика, тем хуже. Уже имея несколько кредитных займов, осуществлять обслуживание еще одного может стать для клиента трудновыполнимой задачей. Качество долговых обязательств тоже имеет свое значение. Если человек часто берет мелкие потребительские кредиты, банки считают его финансово неосмотрительным заемщиком.

Если в Вашей кредитной истории уже есть погашенные ипотечные займы или автокредиты, банки будут относиться к Вашей кандидатуре с большим доверием.

Читайте так же:  Продажа квартиры с перепланировкой без согласования

Когда гражданин вообще не имеет кредитной истории, это тоже нехорошо. Банк не знает, чего можно ожидать от таких клиентов, ранее не имевших опыта в обслуживании кредитов. Он будет испытывать большее доверие к тем, кто уже имел кредиты и исправно их выплачивал.

Отказы в выдаче кредитных займов клиентам также фиксируются в БКИ банками. В результате этого существенно снижается рейтинг надежности таких заемщиков.

Поэтому при получении оного или нескольких отказов по ипотечным заявкам, рекомендуется обращаться за помощью к ипотечным брокерам.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F2017-08-30_190904-480x305

Итак, поговорим о том, в чем разница: заемщик и созаемщик. Созаемщик – это не поручитель, это человек, который несет ответственность по ипотечному займу вместе с основным заемщиком и обладает правами на купленное в кредит жилье.

В обычных кредитах созаемщики, как правило, не фигурируют. Часто встречаются они именно в ипотечных договорах.

Причина их привлечения одна. Когда у заемщика не хватает уровня дохода для одобрения ипотеки, он имеет право пригласить дополнительного созаемщика, доход которого будет учтен банком, а ипотека будет одобрена.

В качестве созаемщиков банки в 2019 году позволяют привлечь официальных супругов или близких родственников заемщика.

В отношении желающих разделить долговое бремя также действуют определенные требования. Банки не одобряют на этой роли пенсионеров, и очень тщательно относятся к возрасту дополнительных гарантов погашения займа.

Когда квартира приобретается вместе двумя супругами, второй всегда автоматически приобретает статус созаемщика, что прямо предусмотрено нормами Семейного Кодекса.

Привлечь неограниченной число дополнительных участников договора нельзя. Банки, как правило, вводят ограничение на 3-4 созаемщиков в рамках одного ипотечного договора.

Главным отличительным признаком созаемщика от поручителя является возможность предъявлять законное требование на заложенное у банка жилье.

Поручитель не имеет такого права, он лишь гарантирует платежеспособность основного заемщика. И получить с него взыскание неуплаченной суммы банк может только на основании вступившего в силу решения суда. С созаемщика же банк может получить деньги по собственной инициативе без судебного одобрения.

Избавиться от роли созаемщика гражданин может в любое время действия договора, оформив отказ от доли недвижимости. Созаемщик также обязан присутствовать на подписании ипотечного договора и иных документов, касающихся ипотечной сделки.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fdogovor-arendi1

Гражданин перестает быть перед банком заемщиков в момент полного погашения ипотечного долга или разрыва договора. Так, при оплате ипотечного кредита, происходит расширение прав владения купленным имуществом у гражданина.

Ему остается снять обременение с жилья в Росреестре и получить у банка справку о полном погашении ипотеки. На основании этой справки подтверждается прекращение гражданско-правовых отношений между банком и бывшим заемщиком.

У заемщика есть право рефинансировать свою ипотеку в другом банке по более выгодным условиям. Сегодня это повсеместно практикуется во многих кредитных учреждениях.

Новый банк просто погашает оставшуюся сумму долга по новой ипотеке и оформляет новый ипотечный договор с гражданином. Человек хоть и сохраняет за собой статус заемщика, меняет для себя партнера кредитных отношений.

Заемщик – это временный статус гражданина, действующий в рамках существования ипотечного договора между ним и банком, его кредитующим. Чтобы получить статус заемщика, нужно отвечать утвержденным банком требованиям и собрать необходимый пакет документов.

Но чтобы освободить себя от роли ипотечного заемщика, достаточно просто погасить жилищный кредит в полном объеме или разорвать ипотечный договор.

Кто такой заемщик по ипотеке в 2019 году? Требования, как банки проверяют?

Кто такой заемщик по ипотеке?

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F62c14d6620e6c7080eefad435d88dd48

От количества выданных займов напрямую зависит прибыль кредитного учреждения. Банки активно идут на взаимодействие со всеми категориями заемщиков, сотрудничество с которыми предполагает приемлемо минимальные финансовые риски.

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто такой заемщик в ипотечных отношениях с банком? Чем он отличается от созаемщика? Об этом расскажем далее.

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F00624a58448d437141260ce6c7727788

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:
  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

В роли заемщиков могут выступать как физические лица, так и организации и ИП.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

    Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F42d3664769336128ec037394294b4214

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

Читайте так же:  Проверка кадастрового номера земельного участка

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Созаемщик по ипотеке права и обязанности: требования банков и механизм вывода

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fsozaemshhik-ipoteke-ego-prava-i-obyazannosti_mini_mini

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

  • В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
  • При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
  • Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

  • Зарегистрированного статуса жилья;
  • Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
  • Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Читайте так же:  Составление договора аванса при покупке квартиры, особенности соглашения

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте договор ипотеки, образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F03%2Fsozaemshhik-ipoteke-ego-prava-i-obyazannosti2

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

  • Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
  • На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
  • Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
  • Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
  • Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

  1. Паспорт РФ;
  2. СНИЛС;;
  3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
  4. Трудовая книжка;
  5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
  6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
  7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

  1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
  2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
  3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

  1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
  2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
  3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
  4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.
  • Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
  • Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
  • Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Изображение - Кто такой созаемщик ипотеки, каковы его права и обязанности 129856318
Автор статьи: Петр Кошкин

Здравствуйте. Меня зовут Петр.  Я 8 лет работаю в юридической сфере консультантом. Считая себя экспертом и хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.7 проголосовавших: 13

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here