Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки

Сегодня предлагаем ознакомиться с темой: "требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки" с описанием от профессионалов и комментариями. Любые вопросы вы можете задать дежурному юристу.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fimg-20130923143121-3271-300x169

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F221-300x250

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fhome-credit-bank-kreditnaya-karta1-300x154

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2FmdPSwcxvXyk1-300x199

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:
  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки

Несмотря на то, что ипотечное кредитование сделало доступной покупку жилья для многих граждан, категории лиц, кому дают ипотеку, в обязательном порядке соответствуют параметрам, установленным в том или ином кредитном учреждении.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fprosobstvennost.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F2_hqnWimT1

В кредитном портфеле любого солидного банка присутствует несколько предложений, рассчитанных на различные слои населения и учитывающие большинство потребностей граждан. Однако получить ипотеку на квартиру или дом могут не все. Ввиду значительности суммы и большого срока кредитования банк выдвигает ряд требований и условий, при которых возможно получение ипотеки.

Являясь, по своей сути, коммерческим финансовым предприятием, банк нацелен на извлечение максимальной прибыли из своей деятельности с высокой степенью безопасности и в рамках действующих законов. По этой причине, при рассмотрении, кому давать ипотеку, банк будет обращать внимание на самые различные факторы: от возраста клиента до его семейного положения и доходов.

Требования банка призваны не ограничивать число, кто может взять ипотеку, а лишь принять меры безопасности по своевременному и в полном объеме возврату заемных средств. В случае, если заемщик не соответствует установленным критериям в одном банке, всегда есть вероятность, что другая кредитная организация более лояльно отнесется к обратившемуся. Более того, возможно, в другом учреждении установлены особые условия, какие позволят стать заемщиком на более выгодных условиях.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fprosobstvennost.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2F1442155777_trebovaniya-banka1-150x150

Так как ипотека относится к категории целевых займов, заемщиками в данном случае могут стать граждане в следующих ситуациях:
  • Улучшение существующих жилищных условий;
  • Покупка нового жилья;
  • Потребность в дополнительном жилье для детей и иных родственников;
  • Смена места жительства.
Читайте так же:  Можно ли проживать в квартире без регистрации

Ситуации, при которых возникает потребность в покупке недвижимости, могут быть самые различные. Однако в зависимости от преследуемых целей, банки могут устанавливать особые правила, кому дают ипотеку на жилье.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fprosobstvennost.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2Fad6d224938d5e1e8e3e9302bef2b34c11-150x150

Текущие предложения ипотечного портфеля предложений в российских банках имеют ряд схожих требований, позволяющих с высокой долей вероятности рассчитывать на возврат заемных средств заемщиком в соответствии с интересами кредитора.

Первое, на что обратят внимание банки, это наличие российского гражданства у лица, обратившегося за ипотекой. Подтверждение гражданского статуса станет обычный паспорт гражданина РФ. Данное требование является общим для большинства организаций, однако в некоторых финансовых учреждениях разработаны специальные программы, учитывающие потребности в жилье у иностранных граждан. Как правило, такими заемщиками могут стать лица, проживающие в России определенный период времени.

В зависимости от возраста, заемщики могут отличаться по степени ответственности по отношению к своим кредитным обязательствам, а также по своей платежеспособности. По этой причине большинство финансовых институтов не дают данный кредит лицам младше 20-21 года, а также гражданами предпенсионного и пенсионного возраста.

Исходя из возрастных ограничений, заемщиками могут стать:

  • Граждане, которым исполнился 21 год;
  • Мужчины в возрасте до 60 лет;
  • Женщины в возрасте до 55 лет.

В отношении пенсионеров действует условие: ипотека должна быть погашена к моменту выхода клиента на пенсию или не позже достижения 65 лет.

В отдельных кредитных портфелях есть целевые займы, рассчитанные на потребности в улучшении жилья, пенсионеров. В таких случаях банк выдвигает особые требования к заемщику и предоставляет другие условия кредитования. Аналогично обстоят дела с совершеннолетними гражданами моложе 21 года: при подтверждении достаточной платежеспособности и наличии трудовых доходов банк может предлагать свои специальные программы.

Данный параметр станет подтверждением платежеспособности и состоятельности гражданина. Лица, не задействованные в получении трудовых доходов, вряд ли получат одобрение по кредиту ввиду необходимости клиенту заявить банку о своей состоятельности и готовности к выплатам в течение длительного срока.

К стажу заемщика большинство кредитных организаций предъявляет следующие требования:

  • Общий стаж работы должен составлять не менее 12 месяцев;
  • На последнем месте работы клиент работает не менее полугода;
  • Имеющийся стаж может быть подтвержден работодателем;
  • Будущий заемщик официально трудоустроен, а в трудовой книжке имеется соответствующая запись.

Нетрудоустроенные граждане, а также лица, работающие удаленно, не могут рассчитывать на одобрение ипотечной заявки.

Основным условием заключения ипотеки является подтверждение гражданином готовности исполнять финансовые обязательства. Данный параметр во многом зависит от уровня трудовых доходов и платежеспособности физического лица.

Несмотря на различия при установлении максимальных лимитов по займу, большинство кредиторов дают ипотеку на квартиру или дом, исходя из следующих правил:

  • Размер официальной заработной платы должен быть признан достаточно высоким, что позволит безболезненно для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи.
  • Величина ежемесячного взноса не может превышать одной трети от доходов будущего владельца жилья.
  • При суммировании доходов клиента могут учитываться дополнительные источники пополнения финансов: сдача в аренду имущества, подработки, использование интеллектуального труда гражданина.

Для самотрудоустроенных граждан, предпринимателей, бизнесменов в ряде банков действуют специальные целевые программы ипотечного кредитования.

О степени ответственности и платежеспособности гражданина будет свидетельствовать его кредитная история. Обращаясь за ипотекой, гражданин должен учитывать, что банк, дающий ипотеку, в обязательном порядке проверит информацию в бюро кредитных историй о физическом лице, кому дают ипотеку, на наличие просрочек и историю выплат по выданным ранее кредитам. Отсутствие просрочек в прошлом позволяет с высокой долей вероятности предполагать, что банк выдаст займ.

Отсутствие кредитной истории вообще, в случае, если клиент обратился за кредитом впервые, вряд ли будет способствовать получению одобрения банка, так как не будет информации, по которой банк сможет судить об ответственности и платежеспособности гражданина.

Многие банки выдвигают требования к месту проживания и регистрации физического лица. Чаще всего, ипотечные предложения действуют для лиц, имеющих регистрацию в регионе приобретения жилья, а также при условии наличия офиса или представительства кредитора в регионе регистрации заемщика. Тем не менее, в отдельных случаях банк может пойти навстречу клиенту, допуская подписание договора с лицами, имеющими временную регистрацию в регионе присутствия банка и расположения будущей собственности.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fprosobstvennost.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2017%2F01%2Fo913961-150x150

Помимо общих требований, различные финансовые организации обращают на иные параметры заемщика:
  • Семейное положение. Предпочтение в выдаче займа отдается лицам, состоящим в браке. В таком случае, клиент может рассчитывать на учет доходов второго супруга.
  • Наличие договора страхования жизни и здоровья. Данный критерий не относится к числу обязательных требований, однако банк с большей готовностью выдаст ипотечный займ, если будет уверен в здоровье и финансовом благополучии клиента в ситуациях потери трудоспособности.
Читайте так же:  В каких случаях копия паспорта может стать находкой для мошенников что можно сделать с чужим паспорт

Обращаясь за ипотекой в банк, следует предварительно уточнить конкретные условия, выдвигаемые банком в отношении заемщика и степень своего соответствия им. Случае, если, по тем или иным параметрам, получение ипотеки в одной кредитной организации невозможно, следует внимательно изучить предложения других банковских структур.

Возможно, существуют особые ипотечные программы для различных категорий заемщиков.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2019 году

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований. Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Ftrebovaniya-dlya-ipoteki

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке:

  • гражданств;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного пребывания;
  • стаж работы;
  • уровень доходов;
  • качество кредитной истории;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим каждый пункт детально.

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.

Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FNalichie-rossijskogo-grazhdanstva

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.

По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.

Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FOtets-i-doch

Видео (кликните для воспроизведения).

Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.

Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д. Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д. (например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).

Читайте так же:  Опасность временной регистрации для собственника

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FDohod

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.

Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.

Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FKreditnaya-istoriya

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FDokumenty-pod-lupoj

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков. Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.

Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.

Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.

Читайте так же:  Ипотека на покупку доли в квартире

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Также ждем ваших вопросов в комментариях к этой статье и будем признательны за лайк и репост.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Ffinansgram.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2Fkak-poluchit-ipoteku-v-banke-300x151

Приобретение нового жилья с помощью кредита – это очень важное решение, которое необходимо тщательно продумать. Существует множество банков, готовых предложить ипотечное кредитование на различных условиях. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах. Стоит задуматься о том, как можно добиться выгодных ипотечных условий, так как выплачивать такой кредит придется довольно долго. Появляется такой вопрос — как получить ипотеку в банке, давайте разберемся во всех нюансах.

Ипотечное кредитование – это такой вид кредита, который предполагает предоставление банком долгосрочного займа клиенту, и его целью является покупка жилья. Залогом для обеспечения данного займа будет являться данная недвижимость, либо, в особых случаях, другая недвижимость, которая имеется у заемщика в собственности. На нее будет наложено обременение в Росреестре.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Ffinansgram.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2Fshema-polucheniya-ipoteki

После выбора подходящей недвижимости клиент обращается в банк. Для этого клиенту необходимо подготовить пакет документов. Если пакет документов был подготовлен правильно, а ипотечная заявка одобрена, следующим шагом будет исследование банком предмета залога с помощью услуг независимого агентства по недвижимости. После вынесения решения банком для клиента будет составлен кредитный договор, затем вносится первоначальный взнос. На недвижимость, которая указана в кредитном договоре залоговой, налагается отягощение в Росреестре, а банк перечислит средства продавцу.

Учитывая, что в договоре имеется ликвидный залог — недвижимость, требования к заемщику не очень жесткие. Например, если клиент просрочит определенное количество платежей, банк будет иметь право изъять заложенную недвижимость и реализовать. Этот факт является одной из гарантий возврата банком выданных в качестве кредита денежных средств, что значительно снижает риски.

У клиента в обязательном порядке должно быть гражданство Российской Федерации, также ограничен и возможный возраст заемщика – от 21 года до 60 лет. Важно наличие регистрации в том регионе, где действует выбранный для получения кредита банк. Для гарантии того, что клиент будет в состоянии погашать кредит, необходимо предоставить банку справку о доходах. Также, если у заемщика имеется ценная собственность (к примеру, автомобиль), это может положительно сказаться на решении банка.

Чтобы получить одобрение со стороны банка на выдачу ипотеки, клиенту необходимо оформить и предоставить кредитной организации необходимые документы. Одним из важных пунктов будет являться сумма совокупного месячного дохода, так как от нее будет зависеть и максимально возможная сумма аннуитетных выплат. Она не может быть более 40-45%. Поэтому существуют требования к минимальной зарплате клиента. Что касается стажа работы потенциального заемщика, основное требование — на последнем месте работы ему необходимо работать как минимум пол года. Общий рабочий стаж может сильно повлиять на принятие положительного решения банка о выдаче займа. Чем больше стаж, тем меньше риски для банка.

Наличие положительной кредитной истории – это важный момент для любого банковского учреждения. Банк обращает внимание на исполнение погашение кредитных обязательств без просрочки, либо с незначительной задержкой – не более 10 дней. Хорошая кредитная история клиента говорит о том, что, скорее всего, и данный ипотечный кредит он сможет погасить вовремя.

Поскольку основой ипотечного банковского кредитования является наличие залогового объекта недвижимости, именно к нему и предъявляются наиболее высокие требования. Чтобы риск для банка был минимален, такой предмет залога должен быть ликвиден. В случае непогашения кредита у банковской организации должна иметься возможность быстрой реализации заложенной недвижимости. Именно поэтому банк с большой неохотой возьмет в качестве залога «хрущевку», недвижимость с наличием каких-либо проблем, либо находящуюся на слишком большом расстоянии от регионального центра. При этом рыночная стоимость зачастую значительно превышает оценочную стоимость, объявленную банком.

Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо последовательно выполнить следующие шаги:

  1. Внимательно оцените финансовые возможности. К примеру, какую первоначальную сумму Вы готовы внести, какова максимально возможная сумма выплат, которые Вы сможете вносить ежемесячно;
  2. Подберите максимально подходящее для Вас жилье. Проверьте его с юридической стороны, постарайтесь договориться о возможной продаже с владельцем;
  3. Выберите подходящий банк, изучив условия, соберите необходимый пакет документов.

Как получить ипотеку в банке — выбор объекта недвижимости

К выбору недвижимости необходимо отнестись очень ответственно. Прежде всего, нужно помнить, что недвижимость должна соответствовать не только Вашим предпочтениям, но также и потребностям всей семьи, детей. Немаловажным моментом будет являться и стоимость выбранной недвижимости, поскольку от этого будет зависеть и возможный срок кредита, процент и сумма будущих аннуитетных платежей. Рассмотрите все варианты покупки будущего жилья. Изучите предложения на вторичном рынке, в новостройках (учитывая стоимость будущего ремонта), возможно, также покупку земельного участка.

Читайте так же:  Документы для приватизации квартиры

Чтобы принять верное решение, можно воспользоваться услугами агентств по недвижимости, также проверить юридическую сторону вопроса. При наличии каких-либо юридических проблем с недвижимостью, которые Вам не удалось выявить, банк со своей стороны не понесет ответственность за них при оформлении ипотечного договора.

Разные банки могут предложить различные варианты первоначального взноса, а также возможные процентные ставки, что может помочь Вам в выборе. Внимательно изучите условия погашения займа – в какой форме и каким способом вносятся ежемесячные платежи, какими суммами, предполагается ли возможность досрочного погашения задолженности. Существуют ли какие-либо дополнительные комиссии. Отдельным пунктом будет являться изучение возможности получения льготного кредита по более выгодной ставке.

В большинстве банков имеется возможность подачи заявления онлайн на официальном сайте. Однако, Вы можете также сделать это в офисе банка. Если после рассмотрения Вашей заявки банк принял положительное предварительное решение о выдаче кредита, Вам будет предложено предоставить банку полный пакет документов.

После этого банк проверит Вашу платежеспособность, кредитную историю, исследует выбранную Вами недвижимость, и после этого вынесет окончательное решение с возможными условиями выдачи ипотеки.

На сайте каждого банка Вы можете ознакомиться с типовыми договорами. В зависимости от того, есть ли какие-либо льготы у заемщика, договор составляется индивидуально. Однако, в каждом договоре есть обязательные пункты, такие как информация о банковском учреждении и заемщике, сумма займа и схема погашения, возможные штрафы.

Если объект недвижимости оказался подходящим, банк согласится выдать кредит, однако Вы должны будете застраховать данный предмет залога. Это необходимо для того, чтобы существовала гарантия возврата денежных средств, выданных банком согласно условиям договора о займе. Если недвижимость будет частично (либо полностью) утрачена, а ипотека полностью не была погашена, страховая компания компенсирует банку оставшиеся денежные средства, которые были недополучены согласно договору.

Возможностью социального ипотечного кредитования могут воспользоваться люди, которые имеют следующие профессии: работники медицинской сферы, учителя и научные работники, а также военные.

Молодые семьи, согласно законодательству, могут рассчитывать на поддержку государства. Для этого молодым семьям нужно встать в очередь на приобретение недвижимости. Льготы предполагают снижение процентной ставки по ипотеке и минимальной суммы первоначального взноса. Частично выплаты по такой ипотеке будут погашены государством.

Существует программа ипотечной системы для военнослужащих. Необходимо зарегистрироваться в ней, после чего три года государством будут производиться начисления, которые в дальнейшем могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Также государство оказывает поддержку семьям при рождении или усыновлении второго ребенка. Такие семьи могут рассчитывать на получение материнского капитала. Эти средства могут быть использованы, в частности, для оплаты первого взноса по ипотеке.

Резервные денежные средства, находящиеся на депозите, могут оказаться очень полезны в качестве подушки безопасности. При наличии обязательств по ипотеке такие сбережения могут помочь при возникновении неожиданных финансовых проблем. Во многих банках имеется особая система кредитования для клиентов, имеющих депозит. Если у Вас есть сберегательный счет в банке, где предполагается получение ипотеки, Вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Согласно законодательству РФ, официально трудоустроенные граждане могут вернуть часть денежных средств, потраченных на покупку жилья с использованием ипотечного кредитования. Учитывается как стоимость самой недвижимости, так и те проценты по кредиту, которые необходимо выплатить банку. Установлена и максимально возможная сумма возврата – не более 13% стоимости недвижимости, но она не может превышать 260 тысяч рублей. Также можно вернуть не более 390 тысяч рублей от суммы, которую необходимо выплатить по процентам. Налоговый вычет можно получить только один раз.

Существует также и возможность реструктуризации займов. Банковские программы рефинансирования предполагают возможность получения кредита с новыми условиями – в частности, пониженной процентной ставкой, а также со сниженным сроком выплаты ипотеки. На рефинансирование займа можно рассчитывать, если у Вас отсутствуют просроченные платежи в течение последнего года, срок действия ипотеки должен составлять более полугода, а до окончания договора ипотеки должно оставаться не менее трех месяцев.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банки предлагают различные варианты досрочного погашения задолженности по ипотеке. Как правило, наиболее выгодным вариантом для заемщика будет являться уменьшение срока выплаты. Это сократит и сумму процентов, которые необходимо выплатить банку.

Изображение - Требования банков к заемщикам, претендующим на получение ипотеки 129856318
Автор статьи: Петр Кошкин

Здравствуйте. Меня зовут Петр.  Я 8 лет работаю в юридической сфере консультантом. Считая себя экспертом и хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.7 проголосовавших: 13

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here