Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки

Сегодня предлагаем ознакомиться с темой: "требования к доходу заемщика для оформления ипотеки" с описанием от профессионалов и комментариями. Любые вопросы вы можете задать дежурному юристу.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fimg-20130923143121-3271-300x169

Любой банк – это, прежде всего, коммерческая организация. Цель его деятельности – получение прибыли. Из-за этого финансовое учреждение, выдавая кредит на покупку квартиры, стремится не только максимально увеличить доход, но и по возможности понизить собственные риски.

Ради такой задачи оно формирует специфические требования к заемщику по ипотеке.

Перечень выдвигаемых требований обусловлен характером ипотечного кредита:

  • его долгосрочностью,
  • сравнительно большой суммой займа,
  • наличием квартиры в качестве залога.

Требования банка к заемщику существуют не для ограничения возможности получения займа, а для того, чтобы финансово-кредитное учреждение не столкнулось с проблемами в будущем. Банк не заинтересован целенаправленно отказываться от сотрудничества с клиентами. Заемщикам стоит об этом помнить и стараться предоставить банкирам максимально полную информацию о себе, что повысит шанс на получение денег.

Стоит понимать, что попытка сфальсифицировать личные данные при оформлении кредита будет воспринята банкирами крайне негативно. Данный факт отразят в базе данных о заемщиках. Скорее всего, банк сообщит о таком прецеденте другим финансово-кредитным учреждениям (по неформальным каналам связи), что в дальнейшем сильно осложнит получение кредитов любого типа.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2F221-300x250

Каждый банк формирует собственный набор требований к заемщикам. Но все они носят достаточно стандартизированный характер.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2Fhome-credit-bank-kreditnaya-karta1-300x154

При анализе финансового состояния заемщика могут применяться прямые и непрямые методы.

Что делать тем, кто не отражает всю свою жизнь в официальных документах

Реальность такова, что многие наши сограждане получают доходы, которые не полностью находят отражение в официальных документах. Банки не готовы полностью отказываться от таких клиентов. Подобным заемщикам нет смысла обращаться к тем финансово-кредитным» учреждениям, которые ориентированы на обслуживание юридических лиц (например, «Россельхозбанк»). Но банки, ориентированные на физлиц (такие как «Хоум кредит») могут выдать им заем.

Косвенные методы оценки кредитоспособности заемщика трудоемки. Они базируются на изучении его трат и имущественного положения. Банку может потребоваться информация об автотранспорте, который принадлежит потенциальному клиенту, о его затратах на отпуск, подробные данные о составе и благосостоянии родственников. Упростит ситуацию наличие поручителей.

В 2019 году из-за экономических проблем и снижения качества кредитных портфелей банков такие косвенные методы стали применяться реже. Получить подобным образом кредит в валюте почти невозможно.

Традиционный способ оценки кредитного рейтинга заемщика

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2016%2F02%2FmdPSwcxvXyk1-300x199

Показатель кредитного рейтинга – основа анализа финансового состояния заемщика. Он высчитывается на основании официальных документов. Используются такие критерии:
  1. Количество просрочек. Чем выше была платежная дисциплина в прошлом, тем лучше.
  2. Существующая долговая нагрузка. Чем она ниже, тем платежеспособнее клиент.
  3. Виды кредитов. Банки с доверием относятся к тем, кто уже имеет в своей биографии погашенные ипотечные кредиты или займы на покупку автомобиля.
  4. Количество потребительских кредитов. Слишком частое использование потребительских кредитов – плохой признак. Это свидетельствует о низкой финансовой культуре.

Полное отсутствие кредитной истории – не очень хороший фактор. Такой заемщик для банков – это «белое пятно».

Стоит понимать, что выстроить позитивный кредитный рейтинг – трудно, а потерять – легко. Поэтому надо строго придерживаться условий кредитного договора, чтоб не усложнять себе взаимоотношения с банками в будущем.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F20180220_135539_d6ba08

От количества выданных займов напрямую зависит прибыль кредитного учреждения. Банки активно идут на взаимодействие со всеми категориями заемщиков, сотрудничество с которыми предполагает приемлемо минимальные финансовые риски.

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто такой заемщик в ипотечных отношениях с банком? Чем он отличается от созаемщика? Об этом расскажем далее.

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F015

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:
  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

В роли заемщиков могут выступать как физические лица, так и организации и ИП.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

Читайте так же:  Зависимость температуры теплоносителя от наружных температур

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F01%2F0021

Для его оценки учитываются следующие критерии:
  • Частота просрочек. Как правило, банки очень негативно относятся к любым просрочкам в истории клиента. Но незначительные и уважительные эпизоды несоблюдения условий договора вряд ли станут основанием отказа в ипотеке.
  • Количество и качество имеющихся кредитов. Чем выше долговая нагрузка у заемщика, тем хуже. Уже имея несколько кредитных займов, осуществлять обслуживание еще одного может стать для клиента трудновыполнимой задачей. Качество долговых обязательств тоже имеет свое значение. Если человек часто берет мелкие потребительские кредиты, банки считают его финансово неосмотрительным заемщиком.

Если в Вашей кредитной истории уже есть погашенные ипотечные займы или автокредиты, банки будут относиться к Вашей кандидатуре с большим доверием.

Когда гражданин вообще не имеет кредитной истории, это тоже нехорошо. Банк не знает, чего можно ожидать от таких клиентов, ранее не имевших опыта в обслуживании кредитов. Он будет испытывать большее доверие к тем, кто уже имел кредиты и исправно их выплачивал.

Отказы в выдаче кредитных займов клиентам также фиксируются в БКИ банками. В результате этого существенно снижается рейтинг надежности таких заемщиков.

Поэтому при получении оного или нескольких отказов по ипотечным заявкам, рекомендуется обращаться за помощью к ипотечным брокерам.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F2017-08-30_190904-480x305

Итак, поговорим о том, в чем разница: заемщик и созаемщик. Созаемщик – это не поручитель, это человек, который несет ответственность по ипотечному займу вместе с основным заемщиком и обладает правами на купленное в кредит жилье.

В обычных кредитах созаемщики, как правило, не фигурируют. Часто встречаются они именно в ипотечных договорах.

Причина их привлечения одна. Когда у заемщика не хватает уровня дохода для одобрения ипотеки, он имеет право пригласить дополнительного созаемщика, доход которого будет учтен банком, а ипотека будет одобрена.

В качестве созаемщиков банки в 2019 году позволяют привлечь официальных супругов или близких родственников заемщика.

В отношении желающих разделить долговое бремя также действуют определенные требования. Банки не одобряют на этой роли пенсионеров, и очень тщательно относятся к возрасту дополнительных гарантов погашения займа.

Когда квартира приобретается вместе двумя супругами, второй всегда автоматически приобретает статус созаемщика, что прямо предусмотрено нормами Семейного Кодекса.

Привлечь неограниченной число дополнительных участников договора нельзя. Банки, как правило, вводят ограничение на 3-4 созаемщиков в рамках одного ипотечного договора.

Главным отличительным признаком созаемщика от поручителя является возможность предъявлять законное требование на заложенное у банка жилье.

Поручитель не имеет такого права, он лишь гарантирует платежеспособность основного заемщика. И получить с него взыскание неуплаченной суммы банк может только на основании вступившего в силу решения суда. С созаемщика же банк может получить деньги по собственной инициативе без судебного одобрения.

Избавиться от роли созаемщика гражданин может в любое время действия договора, оформив отказ от доли недвижимости. Созаемщик также обязан присутствовать на подписании ипотечного договора и иных документов, касающихся ипотечной сделки.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=http%3A%2F%2Fipoteka-expert.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2Fdogovor-arendi1

Гражданин перестает быть перед банком заемщиков в момент полного погашения ипотечного долга или разрыва договора. Так, при оплате ипотечного кредита, происходит расширение прав владения купленным имуществом у гражданина.

Ему остается снять обременение с жилья в Росреестре и получить у банка справку о полном погашении ипотеки. На основании этой справки подтверждается прекращение гражданско-правовых отношений между банком и бывшим заемщиком.

У заемщика есть право рефинансировать свою ипотеку в другом банке по более выгодным условиям. Сегодня это повсеместно практикуется во многих кредитных учреждениях.

Новый банк просто погашает оставшуюся сумму долга по новой ипотеке и оформляет новый ипотечный договор с гражданином. Человек хоть и сохраняет за собой статус заемщика, меняет для себя партнера кредитных отношений.

Заемщик – это временный статус гражданина, действующий в рамках существования ипотечного договора между ним и банком, его кредитующим. Чтобы получить статус заемщика, нужно отвечать утвержденным банком требованиям и собрать необходимый пакет документов.

Но чтобы освободить себя от роли ипотечного заемщика, достаточно просто погасить жилищный кредит в полном объеме или разорвать ипотечный договор.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2019 году

Снижение потенциальных рисков для кредиторов, выдающих ипотечные займы, является основной причиной предъявления к заемщикам целого ряда требований. Перечень таких требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Подробнее о том, что включают в себя требования для ипотеки и каким образом банк оценивает каждого заемщика – читайте далее.

Читайте так же:  Можно ли приватизировать муниципальную квартиру

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Ftrebovaniya-dlya-ipoteki

Каждая кредитная организация имеет право предъявлять к потенциальным заемщикам свои требования. Так как ипотечный займ характеризуется длинным сроком возврата задолженности, серьезной суммой заемных средств и обеспечением в форме передачи недвижимости банку, то список требований при его оформлении будет расширенным.

Основные требования банков к заемщику по ипотеке:

  • гражданств;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного пребывания;
  • стаж работы;
  • уровень доходов;
  • качество кредитной истории;
  • наличие созаемщиков и поручителей.

Рассмотрим каждый пункт детально.

Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.

Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FNalichie-rossijskogo-grazhdanstva

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение – своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.

В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.

Одни банки требуют постоянной прописки, другие – лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.

К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.

При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.

По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.

Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FOtets-i-doch

Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.

Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).

В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.

Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность – ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.

В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке – на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.

Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.

Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

К альтернативным источникам относятся: доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д. Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д. (например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).

Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FDohod

Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.

Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.

Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие: супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.

Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.

Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.

Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам:

  • сведения о наличии/отсутствии просроченных платежей;
  • данные о величине и сроках погашенных займов;
  • факты досрочного погашения задолженности;
  • сведения о судебных разбирательствах по исполнению обязательств заемщиком и т.д.

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.

Читайте так же:  Об амнистии перепланировки квартир основные нюансы

Вывод: Высокие шансы на получение положительного решения по выдаче ипотеки имеют клиенты с позитивным или нейтральным кредитным рейтингом. Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FKreditnaya-istoriya

После подачи анкеты-заявления на получение ипотеки (ипотечного продукта с конкретными условиями) вместе с собранным заранее комплектом документов банк приступает к подробному анализу обратившегося клиента. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в обществе, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может приниматься двумя способами:

  • посредством вынесения заявки на Кредитный Комитет (члены которого на основании подготовленного кредитным специалистом отчета о целесообразности выдачи займа вынесут свой вердикт);
  • с помощью автоматизированных скоринг-программ, которые на основе условного алгоритма и на основе введенных данных о заемщике и запрашиваемом кредите выносит итоговое решение.

Кредитный комитет все менее популярен в настоящее время, так как данный процесс слишком затратен по времени. Клиент не будет ждать неделю рассмотрение заявки т.к. сейчас решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно заниматься поиском объекта недвижимости. Хотя этотспособ отличается более гибким подходом к заемщикам.

В большинстве банков используется скоринговая система оценки клиента. Специальный алгоритм проверяет анкету клиента и оценивает каждый пункт определенным количеством балов. Баллы присваиваются за кредитную историю, пол, возраст, место работы и т.д. Чем выше итоговый бал, тем выше вероятность одобрения заявки и меньше будет дополнительных проверок.

Например, заявка на оформление ипотеки на квартиру в Сбербанке предварительно оценивается через скоринг, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) на принятие окончательного решения.

Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке, то вам вполне реально получить решение за два часа. В то же время, если у вас доход по форме банка и вы в молодом возрасте, то проверка может затянуться на два дня (специалисты будут проверять организацию и заемщика более тщательно) и вероятность одобрения из-за низкого скорингового бала будет ниже.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fipotekaved.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FDokumenty-pod-lupoj

Что будет дополнительным плюсом при рассмотрении заявки

Кроме соответствия рассмотренных требований к заемщику по ипотеке можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным плюсом в процессе рассмотрения кредитной заявки банком.

К таким плюсам можно отнести:

  1. Семейный статус (банки относят клиентов, состоящих в официальном браке к категории благонадежных и ответственных заемщиков).
  2. Занятость в крупных государственных компаниях с полностью «белой заработной платой» (в случае возникновения трудностей в процессе обслуживания долга воздействовать на подобных заемщиков будет легче именно через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для зарплатных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльное отношение в процессе рассмотрения заявления).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором выдачи кредита на более выгодных условиях).
  5. Наличие высоколиквидного движимого и недвижимого имущества (за исключением залога по ипотеке).

Перед подачей ипотечной заявки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. Список таких требований включает в себя: возрастные ограничения, требования к прописке, стажу и уровню доходов, качеству кредитной истории, гражданству и наличию поручителей и созаемщиков. Только клиент, соответствующий всем основным запросам кредитора, сможет получить требуемый займ на лучших условиях.

Подробно условия ипотеки в Сбербанке разобраны в отдельном посте.

Посмотреть актуальные условия по ипотеке в банках и какая сейчас процентная ставка по ипотеке вы можете на нашем сайте далее.

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и актуальным условиям, то просьба записаться на бесплатную консультацию в специальной форме.

Также ждем ваших вопросов в комментариях к этой статье и будем признательны за лайк и репост.

Кто такой заемщик по ипотеке в 2019 году? Требования, как банки проверяют?

Кто такой заемщик по ипотеке?

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F62c14d6620e6c7080eefad435d88dd48

От количества выданных займов напрямую зависит прибыль кредитного учреждения. Банки активно идут на взаимодействие со всеми категориями заемщиков, сотрудничество с которыми предполагает приемлемо минимальные финансовые риски.

Но даже при такой открытой кредитной политике банки предъявляют определенные требования для кандидатов на получение займов. Особенно жесткому отбору подвергаются желающие получить кредиты на жилье.

Роль заемщика для гражданина предполагает возникновение определенного набора прав и обязанностей, прописанных в ипотечном договоре. Их прекращение наступает только после полного погашения долга, когда статус заемщика в отношении конкретного лица банком аннулируется.

Кто такой заемщик в ипотечных отношениях с банком? Чем он отличается от созаемщика? Об этом расскажем далее.

Заемщик – это одна из сторон кредитной сделки, получающая на условиях возвратности, срочности и платности денежные средства от банка. Второй стороной в сделке выступает кредитное учреждение, получающее возможность требовать от заемщика возврата полученной суммы.

Все условия ипотечной сделки оговариваются и документально утверждаются в виде договора и графика погашения долга. Этот документ юридически закрепляет за каждой из сторон специальные права и обязанности, нарушение которых может привести к санкциям или расторжению соглашения.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F00624a58448d437141260ce6c7727788

Как правило, согласно ипотечному договору, заемщик имеет следующие обязанности:
  • Погашение в срок ежемесячных ипотечных платежей;
  • Целевое использование полученной ссуды;
  • Ограничения в праве пользования залоговым имуществом;
  • Продление договора страхования недвижимости и т.д.

Банк, в свою очередь, также должен придерживаться определенной линии поведения с заемщиком: не изменять процентную ставку по ипотеке, допускать ее досрочное погашение, оповещать о изменении способа оплаты и т.д.

Читайте так же:  Процедура приватизации имущества основные этапы, документы и сроки

В роли заемщиков могут выступать как физические лица, так и организации и ИП.

На каких основаниях возможно взаимодействие с заемщиком?

Банки не желают рисковать своими собственными средствами, ссужая недобросовестных клиентов. Часто по ипотечным долгам возникают просрочки или иные чрезвычайные обстоятельства, в результате которых договор в его первоначальном виде больше не может существовать.

Конечно, банк застрахован наличием права на пользование залоговым имуществом, которое заранее приобретается в особо ликвидной форме. Но проблемы с банкротством заемщика или с реализацией ипотечной недвижимости банку также не интересны.

Поэтому руководство кредитных организаций намеренно изначально формирует определенный набор требований к потенциальным заемщикам. Банк вправе вынести отказ по ипотечной заявке клиента без объяснения причины.

В разработке требований к потенциальным клиентам по кредитным продуктам банк волен делать все, что угодно. В законодательстве не прописаны четкие предписания таких ограничений для населения. Банк самостоятельно подбирает те критерии, по которым он планирует осуществлять отбор заемщиков.

Чаще всего, банки проверяют граждан по следующим параметрам:

    Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fbaikalinvestbank-24.ru%2Fwp-content%2Fuploads%2F2019%2F03%2F42d3664769336128ec037394294b4214

Если потенциальный клиент не будет удовлетворять выше обозначенным критериям, банк скорее всего не будет с ним сотрудничать. Всю информацию, предоставляемую в банк, нужно будет подтверждать документально.

При этом вводить в заблуждение менеджеров или сотрудников службы безопасности совсем не стоит. Все тайное банком будет выявлено и послужит основанием получения отказа.

Как банки проверяют заемщика? Проверка осуществляется более чем тщательно. Банк не просто анализирует кандидатуру заемщика по представленным документам, но и в случае необходимости осуществляет самостоятельные запросы в специальные службы и информационные базы.

Оценка кредитоспособности заемщика является главным основанием для вынесения того или иного решения по кредитной заявке. Рейтинг оценивается исходя из документально подтвержденных сведений. По сути, это проверка кредитной истории заемщика, все данные о когда-либо полученных кредитах и процессах их погашения.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FTrebovaniya-k-zayomshhiku-po-ipoteke-v-Sberbanke

Размер ипотечного займа может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Системные невозвраты крупных ссуд могут сделать убыточным банковский бизнес. Именно поэтому требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке предполагают соблюдение целого ряда жёстких условий. Потенциальный контрагент Сбербанка может ознакомиться с ними по телефону или на портале кредитного учреждения.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FKto-mozhet-poluchit-ipoteku-v-Sberbanke

Жилищные кредиты выдаются гражданам в возрасте от 21 до 65 лет. Некоторые финансовые продукты предполагают иные возрастные ограничения. Если супруги хотят взять кредит по программе «Молодая семья», то их возраст не должен превышать 35 лет.

Заёмщик обязан иметь официальное трудоустройство и высокую зарплату, размер которой зафиксирован в трудовом соглашении. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 180 дней (если человек является участником зарплатного проекта, то к нему могут предъявляться более лояльные требования). Займы предоставляются резидентам РФ, имеющим позитивную кредитную историю. Ипотечная ссуда выдаётся под залог недвижимого имущества (объём займа не может превышать 85% от оценочной стоимости залога). Желательно чтобы заёмщик имел дополнительные источники дохода.

Заём не выдаётся соискателям, состоящим на учёте в психиатрической больнице или наркологическом диспансере. Гражданин, ставший фигурантом исполнительного производства, тоже не сможет оформить ссуду. Кредиты не выдаются людям, совершившим административные и уголовные правонарушения. Если к моменту оформления кредита судимость погашена, то теоретически Сбербанк может одобрить заявление соискателя (на практике такие заявки почти всегда отклоняются). Если трудовая деятельность заёмщика связана с риском для жизни, то ему будет достаточно сложно получить денежные средства.

В Сбербанке есть информационная база, предназначенная для внутреннего пользования. В этой базе содержатся не только фактические сведения о клиентах, но и различные заметки кредитных инспекторов. Они могут написать о том, что посетитель находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения во время прохождения собеседования или указать иную информацию.

Специалисты Сбербанка активно используют программные продукты, позволяющие анализировать активность человека в глобальной сети. Банковское приложение использует технологии искусственного интеллекта, которые дают возможность обрабатывать большие массивы информации. Система собирает данные о профилях соискателя, размещённых в социальных сетях, на электронных досках объявлений и сайтах вакансий. Любые негативные сведения помещаются в базу данных и хранятся там на протяжении длительного периода времени.

На основании полученных данных электронному профилю соискателя присваивается рейтинг. Заявки граждан с низким рейтингом отклоняются кредитным комитетом. Работники Сбербанка скептически относится заёмщикам, не состоящим в браке. Дело в том, что супруг соискателя автоматически становится созаёмщиком и берёт на себя часть финансового бремени (это правило не актуально для пар, заключивших брачный договор). Таковы общие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FIpoteka-ot-Sberbanka-dlya-kommersantov

Ипотеку может получить не только физическое лицо, но и частный предприниматель. Максимальная сумма займа составляет 10 миллионов рублей. Минимальный размер ссуды равен 300 тысячам рублей. Кредит может быть оформлен на длительный срок (до 15 лет). Заёмщик может взять деньги не только на жилую, но и на коммерческую недвижимость.

Процент по займу составляет порядка 14% годовых. Заём обеспечивается залогом и поручительством физических лиц. Минимальный размер первого платежа составляет 15%. Займы предоставляются в рублях. Приобретаемая недвижимость должна быть застрахована от риска полного разрушения и различных механических повреждений. Если предприниматель несвоевременно оплачивает ипотеку, то ему придётся оплатить неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки.

Бизнес клиента Сбербанка должен существовать не менее 12 месяцев и давать годовую выручку не более 60 миллионов рублей. Доля резидентов РФ в составе учредителей организации должна быть не менее 80%. Решение о выдаче займа принимается после анализа финансово-хозяйственной документации, предоставленной бизнесменом.

Согласно требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке представитель коммерческой организации обязан предоставить менеджеру банка следующие бумаги:

  • Учредительные документы юрлица;
  • Справки, касающиеся предоставляемого залога;
  • Финансовые отчёты и бухгалтерская документация;
  • Копии договоров и соглашений с контрагентами;
  • Выписка по счёту.
Читайте так же:  Как правильно составляется завещание при жизни

Займы предоставляются предпринимателям, работающим на УСН или оплачивающим ЕНВД. Деньги выдаются коммерсантам, открывшим расчётный счёт в Сбербанке. Возраст потенциального заёмщика должен находиться в диапазоне от 21 до 70 лет. Кредитуемая недвижимость не должна иметь обременений. Заявку на ипотеку можно подать через интернет.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FTrebovaniya-k-voennosluzhashhim-oformlyayushhim-ipoteku

Офицеры и солдаты-контрактники, соблюдающие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке, могут оформить кредит на приобретение жилой недвижимости на особых условиях (согласно 117-ФЗ). Деньги предоставляются военнослужащим, являющимся участниками накопительно-ипотечной системы. Возраст солдата на момент оформления жилищной ссуды должен быть не менее двадцати одного года. Максимальный размер жилищной ссуды составляет 2,33 млн рублей. Средства предоставляются на срок до 20 лет. Процент по ипотеке составляет 9,5% годовых.

Получение займа осуществляется по стандартному алгоритму:

  1. Получите свидетельство, удостоверяющее право на оформление ЦЖЗ (целевой жилищный заём);
  2. Отправьте электронную заявку через специальную форму, размещённую на сайте сервиса ДомКлик;
  3. Если Сбербанк примет положительное решение по направленному заявлению, то нужно собрать пакет документов по кредитуемому объекту;
  4. Подпишите договор и купите страховые полисы (один из них страхует жизнь и здоровье, а другой даёт финансовую защиту н случай повреждения залогового объекта);
  5. Получите денежные средства и купите жильё.

Ипотечные взносы финансируются за счёт бюджетных средств. Кредит может быть погашен военнослужащим досрочно без уплаты комиссионного сбора. Максимальный возраст заёмщика равен 45 годам.

Ипотека с государственным участием: требования к заёмщикам

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FIpoteka-s-gosudarstvennym-uchastiem-trebovaniya-k-zayomshhikam

Субсидии на погашение ипотеки выдаются многодетным семьям (2 и более детей). Супруг клиента Сбербанка, оформившего ипотеку, автоматически становится созаёмщиком. Участники государственной программы должны предоставить кредитному инспектору документы, подтверждающие российское гражданство детей.

Прочие требования к заёмщику по ипотеке в Сбербанке с господдержкой аналогичны условиям основных кредитных программ. Граждане, имеющие право на оформление материнского капитала, могут использовать его для погашения тела займа. Для этого им нужно предоставить менеджеру Сбербанка соответствующий государственный сертификат.

Требования к заёмщикам Сбербанка, оказавшимся в сложной финансовой ситуации

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FTrebovaniya-k-zayomshhikam-Sberbanka-okazavshimsya-v-slozhnoj-finansovoj-situatsii

С 2017 года в Сбербанке действует специальная программа для заёмщиков, испытывающих трудности с выплатой ипотеки. Речь идёт о социально-незащищённых категориях граждан. К ним относятся:

  • Опекуны или одинокие родители;
  • Ветераны войн;
  • Лица с ограниченными возможностями;
  • Родители детей-инвалидов;
  • Родители, имеющие на иждивении студента очной формы обучения.

Заёмщик может получить помощь от государства, если доход его семьи не превышает двукратного прожиточного минимума за последние 3 месяца. Вторым обязательным условием получения льготы является увеличение размера ежемесячного платежа более чем на 30 процентов (стоимость ипотеки может увеличиться при резком изменении курса иностранной валюты).

Субсидии предоставляются в том случае, когда залоговая квартира является единственным жильём заёмщика. Если клиент Сбербанка оплатил менее 12 ипотечных взносов, то он не имеет права на получение бюджетных денег. Также существуют определённые ограничения, касающиеся площади залогового жилья.

Гражданин, соответствующий требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке, обязан предъявить следующие документы:

  • Заявление установленного образца;
  • Паспорт гражданина России;
  • Справка о рождении детей или решение суда об усыновлении ребёнка;
  • Удостоверение ветерана войны. В документе должны быть указаны: серийный номер, личные данные владельца удостоверения, дата оформления, перечень льгот и подпись ответственного лица;
  • Справка о проведённой медико-социальной экспертизе;
  • Выписка по индивидуальному лицевому счёту (оформляется в ПФР);
  • Справка из вуза;
  • Копия трудовой книжки;
  • Справка по форме банка или 2-НДФЛ;
  • График погашения долга по ипотечной ссуде;
  • Копия кредитного договора (все страницы).

Если специалист Сбербанка одобрит заявление гражданина, то размер ипотечного взноса снизится на 30% (согласно постановлению Правительства РФ номер 961). Предельный размер бюджетной субсидии составляет 1,5 миллиона рублей. В 2017 году по инициативе российских властей появилась специальная межведомственная комиссия, рассматривающая вопросы, касающиеся увеличения предельного размера возмещения по ссуде. Члены комиссии могут одобрить предоставление субсидий гражданам, не соответствующим требованиям к заёмщику по ипотеке в Сбербанке (в исключительных случаях).

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки proxy?url=https%3A%2F%2Fsber-ipoteka.info%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F06%2FTSifrovaya-ipoteka-novye-trebovaniya-k-zayomshhikam

Современные молодые люди не любят стоять в очередях. Они привыкли к тому, что любой товар можно купить при помощи смартфона или планшета. Банковская сфера стремительно трансформируется с учётом новейших достижений технического прогресса. Крупные западные финансовые структуры закрывают офисы и физические точки продаж. Банк будущего — это цифровое приложение, обеспечивающее доступ к широкому спектру финансовых услуг.

Клиент Сбербанка сможет выбрать жильё в любом уголке страны и заключить электронное соглашение, удостоверенное цифровой подписью. Оценка заёмщиков будет полностью автоматизирована. Система искусственного интеллекта рассмотрит заявку в течение нескольких минут. Она будет принимать решения о выдаче ссуды исключительно на основе анализа интернет-активности соискателя.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Клиент, желающий получить заём, должен будет открыть доступ к своей личной переписке и раскрыть информацию о совершённых финансовых транзакциях (к тому времени бумажные деньги станут достоянием истории). В случае положительного решения кредитного комитета комплект электронных документов будет подписан в автоматическом режиме.

Изображение - Требования к доходу заемщика для оформления ипотеки 129856318
Автор статьи: Петр Кошкин

Здравствуйте. Меня зовут Петр.  Я 8 лет работаю в юридической сфере консультантом. Считая себя экспертом и хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в доступном виде всю нужную информацию. Перед применением описанного на сайте, всегда необходима консультация со специалистами.

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.7 проголосовавших: 13

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here